Vous recherchez le meilleur compte bancaire indépendant au meilleur prix ? Voici un tour d’horizon des coûts potentiels à comparer avant de s’engager !
Depuis l’avènement de la banque en ligne (Boursorama Banque, Monabanq…) et de la néobanque (Shine, Qonto…), les indépendants ont beaucoup de chance.
Avec cette redistribution des cartes, il n’est plus nécessaire de dépenser 30 euros par mois sur un compte bancaire (BNP Paribas, Société Générale, etc.) pour profiter d’un compte bancaire dédié à son activité.
A l’inverse, dans certains cas, comme avec Finom ou N26 Business, ce compte professionnel peut être gratuit.
Les frais de gestion / forfaitaires
Pour les indépendants, les frais de gestion mensuels constituent généralement le principal poste de dépenses bancaires.
Par exemple, les banques en ligne facturent généralement environ 10 € par mois, tandis que les banques classiques sont plus proches de 30 €.
Seules les néo-banques Finom et N26 Business ne prélèvent pas ces frais et sont donc considérées comme des indépendants libres.
Cependant, ces « frais de gestion » ne sont pas vraiment des frais et sont souvent mentionnés par souci de simplicité.
En fait, il faut les prendre comme une somme d’argent pour évaluer la qualité du service.
C’est notamment le cas des nouvelles banques, comme Qonto ou Anytime, qui multiplient les formules tarifaires de type « Initial » ou « Premium ».
Ainsi, avec un forfait « Premium » forfaitaire de 15€ par mois, les indépendants gagnent généralement sur deux comptes :
Cependant, il faut être prudent avec les comparaisons rapides sur ces frais de gestion.
Chaque banque a sa propre politique tarifaire, les commissions de gestion sont le seul paramètre parmi d’autres.
Par exemple, alors que les banques en ligne ont tendance à proposer tous les retraits gratuitement (parfois même hors zone euro), les néobanques avec des forfaits de 10€ facturent séparément ces retraits.
Les frais/montants de gestion conjointe sont généralement les taux les plus efficaces, mais pris isolément, ils ne suffisent pas à comparer le contenu des offres bancaires pour les entrepreneurs indépendants.
Les commissions de mouvements
Ces frais ont une très mauvaise réputation et il est facile de comprendre pourquoi.
Bien connus des banques traditionnelles (La Banque Postale, BNP Paribas, etc.), les frais de mouvement doivent être payés dès qu’un mouvement est enregistré au débit du compte.
Cela peut être pour une opération aussi arbitraire que le paiement de la facture, ou pour un virement sur un autre compte bancaire.
Pour un indépendant habitué à la banque privée, payer le compte à chaque utilisation, donc c’est légitimement difficile à comprendre…
Principalement parce que les montants en jeu ne sont pas minimes, tout comme le pourcentage prélevé sur le montant total « déplacé ».
Avec un chiffre d’affaires moyen de 0,10 %, les commissions de mouvement peuvent parfois monter jusqu’à 0,30 %, soit près de 45 euros par trimestre, pour un indépendant qui déménage 15 000 euros durant cette période.
Heureusement, la banque en ligne et la néobanque professionnelle ont abandonné ces pratiques tarifaires, même si elles font parfois preuve de créativité en les remplaçant par d’autres frais liés à l’activité.
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Les frais liés à l’activité
Si les commissions de mouvement sont à la charge des banques traditionnelles, les néobanquiers professionnels ne dépassent pas toujours les frais liés à l’activité du compte.
Par exemple, comme pour Shine ou Finom, il n’est pas rare de constater que le nombre de transferts (en entrée ou en sortie) dépend d’un seuil.
Que se passe-t-il si nous dépassons cette limite au cours d’un mois donné ?
Une somme d’argent est alors déduite, de l’ordre de 0,30 €, pour chaque virement supplémentaire.
En principe, il ne fait aucun doute que ces coûts sont difficiles à accepter.
Il existe cependant une différence de taille avec les commissions de mouvement des banques traditionnelles, qui touchent tous les indépendants à partir de 1 euro déplacé.
En fait, les frais gratuits que les néobanques mettent à disposition viennent avec le client cible en général.
Par exemple, avec le forfait Solo de Finom, les 50 virements mensuels inclus (entrants ou sortants) semblent suffisants pour la plupart des indépendants.
Mais à l’heure où les professionnels de la néobanque veulent rendre obsolètes les banques traditionnelles, c’est un fait à prendre en compte.
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Les frais bancaires classiques
En plus du forfait/frais de gestion, les comptes professionnels sont soumis à des barèmes de frais, comme pour toute banque privée,
Chaque banque professionnelle peut donc placer le curseur de compétitivité au niveau souhaité, sachant que les grands axes sont :
Bien qu’un forfait plus élevé signifie alors moins d’opportunités de payer des frais (c’est particulièrement vrai avec les services bancaires en ligne), ce n’est pas une loi absolue !
Ainsi, les banques traditionnelles sont un excellent contre-exemple, combinant des frais de gestion très élevés et des grilles tarifaires compétitives, sans oublier les frais de transaction.
Cependant, ils sont en réalité constitués d’un avantage difficilement quantifiable : la présence d’un réseau d’agences.
Un élément qui n’apparaît nulle part, mais qu’il ne faut pas négliger dans votre réflexion.
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Les frais d’assurance de carte bancaire
Selon son niveau, une carte bancaire Visa ou Mastercard peut avoir ou non une assurance, par exemple pour retarder la location d’une voiture ou les bagages.
Bien entendu, ces assurances ne sont pas gratuites et sont généralement incluses dans les frais annuels de carte bancaire.
C’est du moins ce qui se passe avec les banques individuelles en général !
Mais les choses ne sont pas si simples pour leurs pairs professionnels.
Parce que l’assurance carte de crédit coûte cher.
Or, l’inclusion des cartes bancaires dans les forfaits est souvent un argument marketing.
Par exemple, en plus d’avoir un excellent compte professionnel, Finom a probablement les tarifs les plus bas.
Cependant, cette compétitivité est aussi largement due au manque d’assurance dans toutes les formules de compte Finom.
Par conséquent, la présence de ces certitudes ne doit pas être oubliée dans votre décision finale.
Êtes-vous sûr que votre compte dispose de ces garanties ?
Au contraire, il est également possible d’avoir des frais élevés et un montant d’assurance très limité !
Par conséquent, afin d’évaluer la qualité d’un compte d’indépendant, il est important de comparer les assurances de carte de crédit à l’époque.
En fait, c’est un paramètre qui pèse lourdement sur les prix d’une banque, mais qui est paradoxalement difficile à quantifier.
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Les services supplémentaires
Enfin, le recours à des services complémentaires est un point qui peut influer sur les tarifs d’un compte indépendant.
Qu’entendons-nous par ces services supplémentaires ?
Ceci est propre à chaque banque, mais mentionnons :
Bref, ces services annexes sont souvent révélateurs de la capacité d’innovation d’une banque.
Cependant, les comparer n’est pas toujours un jeu d’enfant, car certaines de ces fonctionnalités sont parfois réservées à des forfaits payants plus chers, alors que certaines banques peuvent les intégrer dès le forfait initial, mais à un coût marginal plus élevé.
Là encore, le temps de comparaison est donc primordial.
Cette fois, pour prendre la meilleure décision en tant qu’entrepreneur indépendant, le plus important est de connaître vos besoins, notamment en ce qui concerne le module de facturation.
Par exemple, envisagez-vous d’utiliser un service dédié gratuit ou payant ? Ou pour plus de simplicité, préférez-vous en profiter au sein de votre compte bancaire ?
Répondre à ces questions permet de comparer encore plus facilement les frais bancaires des entrepreneurs indépendants.