Qui est concerné? ¶
Les crédits concernés sont les crédits à la consommation et les crédits immobiliers.
Lors de l’octroi d’un prêt, il y a le montant emprunté, et des frais supplémentaires qui s’y ajoutent.
Le TAEG, anciennement TEG (Taux Effectif Global) avant 2016 représente le coût total du crédit pour celui qui le contracte.
Au-delà du taux nominal (le taux à proprement parler du prêt), il prend en compte tous les frais induits par le prêt.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
Il correspond au montant total à payer, qui s’ajoute au montant du prêt (montant emprunté).
Composition du TAEG ¶
Les éléments qui composent le TAEG sont :
A noter : ¶
Plusieurs coûts ne sont pas inclus dans le calcul du TAEG.
Le TAEG et taux d’usure ¶
L’APR ne doit pas être supérieur au taux d’usure applicable.
Le taux d’usure correspond au taux légal maximum que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lors de l’octroi de crédit.
Le taux d’usure est le taux maximum auquel un prêt peut être accordé.
Lorsque le TAEG du crédit dépasse le taux d’usure, l’établissement prêteur est légalement dans l’obligation de refuser le crédit.
Les taux d’usure sont différents selon le type de prêts, et la durée des prêts. Ils sont fixés à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant par la Banque de France.
Le TAEG : un élément d’information ¶
Dans une offre de prêt, le TAEG fait partie de l’information.
Les règles sont les mêmes pour tout le monde. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté.
Ce taux permet de comparer et de quantifier le coût global du crédit. Il établit le coût total du financement du crédit.
Le TAEG n’est déterminé avec précision que lorsque tous les éléments composant le crédit sont déterminés avec certitude, taux définitif, frais d’assurance et de garantie.
Exemple ¶
Crédit immobilier ¶
Prêt de 100 000 € sur une durée d’un an
Taux d’intérêt nominal du prêt 3%,
Montant à rembourser : 100 000 € de principal + 3 000 € d’intérêts.
Il y a des frais de dossier de 200 €
Il y a un coût des frais d’assurance et de garantie, 700 € sur la période
Les surcoûts sont estimés à 200 € plus 700 €, soit 900 €, ce qui représente 0,9 % du capital emprunté
Le TAEG du prêt est de 3% + 0,9% = 3,9%.
Ici, l’exemple est délibérément pris sur une année pour des raisons de compréhension.
Crédit à la consommation ¶
Prêt de 3 000 € sur 1 an, à un taux d’intérêt de 2,5 % : vous remboursez 3 000 + (3 000 x 2,5 %) = 3 075 € sur un an
L’établissement prêteur facture 50 € de frais de dossier. Donc au final, vous devrez débourser 3 075 € + 50 € = 3 125 €.
Les frais de dossier représentent 1,67% du montant emprunté
Le TAEG est donc de 2,5% + 1,67% = 4,17%.
Le TAEG permet la comparaison entre les offres.