[TAUX D’USURE] A partir de ce mercredi 1er février et jusqu’au 1er juillet 2023, le taux d’usure est mis à jour tous les mois. Le TAEG maximum auquel les banques peuvent prêter de l’argent passe à 3,79 % pour les prêts hypothécaires de 20 ans et plus en février, contre 3,57 % en janvier.
[Mise à jour le lundi 30 janvier 2023 à 11h35] On connaît le niveau du taux d’intérêt applicable à compter du 1er février 2023. Le 11 janvier, la Banque de France a annoncé qu’elle acceptait enfin de modifier, temporairement, la périodicité. mise à jour du taux d’usure. Concrètement, la révision de ce taux, qui correspond au TAEG maximum auquel les banques sont autorisées à prêter de l’argent, aura lieu tous les mois du 1er février au 1er juillet 2023, et non plus tous les trimestres comme et c’était le cas jusqu’à présent. .
Les taux d’usure applicables du 1er au 28 février 2023 ont été dévoilés dans un avis du Ministère de l’Economie publié au Journal Officiel ce dimanche 29 janvier 2023. Le taux d’usure est passé à 3,79% pour les crédits immobiliers à taux fixe depuis 20 ans. ou plus, soit une augmentation de 0,22 point par rapport au taux d’usure applicable à partir du 1er janvier 2023 pour cette catégorie de crédits immobiliers. Il passe à 3,71 % pour les prêts immobiliers d’une durée de 10 à 20 ans (prêts à taux fixe). Plus de détails sur les autres taux d’usure applicables en février 2023 dans le tableau ci-dessous.
Cette mensualité temporaire du taux d’usure doit permettre « de maintenir l’objectif de protection des prêts qu’a le taux d’usure, tout en évitant une situation où le taux d’usure deviendra un facteur de rationnement de l’offre de crédit », assurait Bercy en janvier. 11. Depuis plusieurs mois, les emprunteurs se retrouvent coincés entre le taux d’usure, conçu à l’origine comme un bouclier contre les taux bancaires abusifs, et les grilles de taux toujours plus élevées des établissements bancaires. Ces derniers sont en effet contraints d’augmenter leurs prix car ils doivent payer plus pour se refinancer auprès de la BCE, qui répond à l’inflation inflationniste en augmentant ses taux directeurs. Cette mise à jour plus rapide du taux d’usure devrait donc permettre aux candidats à l’achat dont le dossier a été bloqué pour cette raison d’obtenir enfin leur crédit immobilier. Car il s’agit bien d’une mise à jour plus rapide, pas d’un changement de méthode de calcul : la formule de calcul du taux d’usure, définie par la loi, ne change pas. Le taux d’usure est toujours calculé en tenant compte de la moyenne des taux appliqués par les établissements bancaires au cours du dernier trimestre.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure, également appelé « seuil d’usure », est défini comme le pourcentage annuel maximum (TAEG) auquel un prêt peut être accordé à un particulier par un établissement de crédit. Tout prêt proposé à un taux plus élevé est considéré comme usuraire. Le taux d’usure est régi par l’article L314-6 du Code de la consommation. Il est mis en place par l’Etat pour protéger les emprunteurs d’éventuels abus de la part des banques et établissements de crédit.
Le taux d’utilisation dépend du type de prêt, du montant et de la durée du prêt. On distingue notamment les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. A titre d’exemple, les crédits immobiliers et prêts pour travaux de plus de 75 000 euros sont répartis en cinq catégories :
Pour calculer le taux d’intérêt d’une certaine catégorie de prêt, la Banque de France prend le taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit pendant un trimestre, et majore ce taux d’un tiers. Le chiffre obtenu constitue le taux d’usure pour le trimestre suivant.
Quel est le taux d’usure en 2023 ?
A titre d’exemple, le taux effectif moyen appliqué en novembre 2022, décembre 2022 et janvier 2023 par les établissements de crédit pour les crédits immobiliers de plus de 75 000 euros sur une durée de 10 à 20 ans était de 2,78 %. En conséquence, le taux d’attrition pour ces mêmes prêts du 1er février au 28 février 2023 est de 3,71 %.
Quand le taux d’usure est-il actualisé ?
Historiquement, le taux d’intérêt est publié au Journal Officiel par la Banque de France à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Il est également affiché dans la rubrique « Tarifs et taux » de la rubrique « Statistiques » du site Internet de la Banque de France. Le taux d’usure est détaillé pour toutes les catégories de prêt. Le taux d’usure est révisé temporairement tous les mois du 1er février au 1er juillet 2023, pour tenir compte du contexte inflationniste et débloquer la situation des emprunteurs immobiliers dont le dossier de demande de crédit pourrait se retrouver bloqué parmi les taux pris en compte. pour le calcul du taux d’usure et des taux actuels du marché.
Qui fixe le taux d’usure ?
Le taux d’intérêt est fixé par la Banque de France, qui est la banque centrale de France. En effet, la Banque de France a des missions monétaires, financières et économiques. Parmi les services à l’économie, on retrouve notamment la protection des familles contre le surendettement. Rattachée à la Banque de France, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) contrôle les activités bancaires et d’assurance.
Aux yeux des établissements de crédit, certains prêts présentent un risque accru de défaut. C’est le cas des personnes âgées ou de certaines personnes exerçant une profession à risque. Le taux d’intérêt qui leur est appliqué dépasse alors le taux d’usure et la banque refuse de prêter de l’argent. Pour éviter cette rencontre et pouvoir bénéficier d’un prêt, il est possible de jouer au TAEA (taux annuel effectif d’assurance) en souscrivant une mutuelle moins chère dans un autre établissement.
Les sanctions en cas de dépassement du taux d’usure
L’article L341-50 du Code de la consommation prévoit des sanctions pour les organismes de crédit qui dépassent le taux d’usure. L’usure est passible d’une peine d’emprisonnement de 2 ans et d’une amende de 300 000 euros. La condamnation peut être assortie d’autres sanctions, telles que l’interdiction d’exercer certaines activités professionnelles pendant une durée maximale de 5 ans.